Рынок лизинга в России за последние 20 лет вырос кратно — с почти 60 млрд руб в 2002 году до 6,2 трлн рублей в 2022 году. Однако, пока в России лизинг не так распространен, как в Европе, хотя нельзя сказать, что эта отрасль только-только зародилась в нашей стране. Первый эпизодический лизинг появился еще в 80-х годах прошлого века, а законодательно он был оформлен в 90-х. Современные правовые нормы лизинговой деятельности были сформированы в начале нулевых, то есть, можно сказать, что лизинг в такой форме, в которой он существует сейчас, появился около 20 лет назад. Однако до сих пор доля компаний, использующих возможности лизинга, гораздо меньше, чем в близлежащих странах.
Мы расскажем об особенностях развития лизинга в России и о том, какие тенденции превалируют сейчас, в нынешнее неспокойное время. Также мы затронем актуальную на сегодняшний момент сферу цифровизации бизнеса и рассмотрим ее перспективы на рынке лизинга. В подготовке этого материала приняла участие финансовый директор компании Газпромбанк Лизинг Яна Никифорова — по ходу статьи мы будем публиковать ее комментарии по важнейшим вопросам лизинговой отрасли.
Кто использует лизинг в России
Лизинг — это долгосрочная аренда какого-либо имущества с возможностью его последующего выкупа после выплаты всех лизинговых платежей. При этом, при расчете этих платежей учитывается и амортизация, что позволяет выкупить предмет лизинга за минимальную стоимость. Главное отличие лизинга от кредита в том, что при кредите в заем даются денежные средства, а при лизинге — непосредственно, оборудование. При этом, поставщика оборудования выбирает непосредственно потребитель услуги.
Конечно, традиционные потребители лизинговых услуг — это крупные производственные предприятия. Долгое время они были единственными клиентами лизинговых компаний. Сказывалось и то, что большинство более мелких предпринимателей даже и не знало о возможностях лизинга — если им требовались дополнительные ресурсы, они по старинке шли за кредитом.
«Компании МСБ даже не понимали, что есть лизинг и чем он может быть им выгоден. А сейчас уже, видимо, с развитием рынка и рекламы он становится на слуху. По итогам 9 месяцев 2022 года доля МСБ в объеме нового бизнеса рынка составила 73%. Мне кажется, автолизинг в свое время дал толчок, и об этой услуге узнали предприниматели — они поняли, что можно не только машину взять в лизинг, но и оборудование, и не отвлекать средства в моменте».
Яна Никифорова, финансовый директор Газпромбанк Лизинг
Сказывается и то, что законодательство тоже меняется с учетом современных реалий. Так, раньше лизинг можно было использовать только в предпринимательских целях, а теперь закон разрешает заключать договоры и с физлицами — например, можно оформлять лизинг даже на смартфоны и ноутбуки. Это привлекательно для многих потребителей — ведь они могут без крупных финансовых затрат регулярно менять технику на более новую.
Лизинг в современных реалиях
В настоящее время наблюдается значительный рост розничных компаний, а крупный корпоративный бизнес развивается уже не такими большими шагами. Во многих таких компаниях развитие или уже дошло до потолка, или оно стопорится из-за нынешних экономических реалий. Розничные компании более гибкие, поэтому они лучше приспособлены к перипетиям развития и подстраиваются под ситуацию.
«Сейчас у нас есть два направления лизинга — корпоративный и розничный. Мы думали, что с розницей в пандемию будут проблемы. Но, как показала практика, наши клиенты очень хорошо отработали и сумели развить новые бизнесы гораздо больше, нежели мы ожидали».
Яна Никифорова, финансовый директор Газпромбанк Лизинг
Каким компаниям выгодно использовать лизинг
Конечно, к этой услуге тоже нужно относиться с умом и использовать ее, только если она действительно экономически целесообразна. В первую очередь, лизинг востребован для тех отраслей, где одномоментно нужно потратить крупную сумму на оборудование. Если предприниматель не хочет в моменте отвлекать большой объем средств и планирует по окончании срока лизинга поставить себе на баланс уже практически самортизированное оборудование, то выгода в этом есть. Остаточная стоимость оборудования (разница между первоначальной стоимостью и начисленной амортизацией) при этом будет небольшой. В основном, такая схема характерна для крупных производственных компаний.
Если предприниматель рассматривает короткий срок лизинга, когда невозможно применить ускоренную амортизацию, то уже нужно смотреть по условиям — возможно, кредит будет более выгоден.
В любом случае, перед своим первым договором лизинга необходимо изучить условия и договоры нескольких компаний, чтобы выбрать наиболее выгодную для бизнеса. Порой дешевле не значит выгоднее, и эти нюансы нужно учитывать. Например, у разных лизинговых компаний отличаются условия выхода из сделки и расходы по страхованию. У каких-то компаний есть договоры со страховщиками, и они могут предоставить бизнесу более выгодные условия, у других этих договоров нет, и лучше обратиться к своему проверенному страховщику. И, конечно, нужно очень внимательно выбирать поставщиков — при лизинге этим занимается непосредственно потребитель услуги, а не лизинговая компания.
При этом, вокруг лизинга, как и вокруг других банковских услуг, ходят мифы. Главный из них — что за первую же просрочку у тебя могут отнять лизинговое оборудование. На самом деле, все условия такого рода прописаны в договоре — нужно просто внимательно его читать. А всякого рода просрочки и задолженности обсуждаются с лизинговой компанией в индивидуальном порядке. Если вы сумеете объяснить свою ситуацию, то компания пойдет вам навстречу.
«Есть на рынке лизинга такая общая практика, что если ты допускаешь два раза просрочку, то у тебя могут ограничить пользование оборудованием или машиной, но это больше применимо к розничным компаниям. И если ты эту просрочку долго не погашаешь, то, действительно, предмет у тебя отнимается. Но это тоже идет в рамках диалога — в случае, если клиент не готов обслуживать долг дальше».
Яна Никифорова, финансовый директор Газпромбанк Лизинг
Специальных устройств, которые в моменте блокируют оборудование после первой просрочки, тоже не существует — устанавливать их было бы слишком дорого. Поэтому не стоит бояться спорных ситуаций — все можно решить в процессе диалога.
Тенденции и тренды развития лизингового рынка
Конечно, среди корпоративных клиентов на этом рынке правят бал крупные, хорошо зарекомендовавшие себя компании, которые давно известны. Но у новичков в лизинге есть одно неоспоримое преимущество, о котором мы сейчас расскажем подробнее.
В наше время клиенты больше всего ценят скорость. Есть лизинговые компании, услуги которых стоят дороже, чем у конкурентов, но количество их клиентов достаточно высоко. Все потому, что такие компании составляют коммерческие предложения очень быстро, иногда даже в течение того же дня, в то время, как их конкуренты делают то же самое за 5-7 дней.
Добиться этого компаниям помогают IT-технологии — удобный бэк-офис, автоматические калькуляторы услуг, электронный документооборот. И именно небольшим новым компаниям проще внедрить у себя эти технологии. «Мастодонты» лизингового рынка слишком громоздки, чтобы быстро менять свою структуру. Конечно, они тоже уже начинают применять технологии, но у небольших компаний это получится быстрее.
Естественно, переманить на свою сторону крупные производства у малого лизингового бизнеса вряд ли получится, но, как мы уже говорили, сейчас лизинг становится популярен у розничных компаний и физлиц — на эту нишу и можно нацелиться сейчас.
«Для многих сейчас очень важна скорость, никто не готов ждать месяц, когда его одобрят и примут решение. Мы понимаем, что время стоит денег, и это важно для предпринимателей — особенно, небольших».
Яна Никифорова, финансовый директор Газпромбанк Лизинг
Какие IT-технологии помогут лизинговой компании
В первую очередь, стоит обратить внимание на улучшение клиентского обслуживания. У некоторых компаний реализованы специальные СRM и системы сбора данных, которые позволяют уже при обращении клиента автоматически осуществить предварительный скоринг и составить для него предложение. Время работы с клиентом при этом сокращается в несколько раз.
Также стоит отметить создание информативных личных кабинетов для клиентов — они оценят возможность электронно подписывать документы, заказывать справки, следить за состоянием своих платежей, включать уведомления об оплате или возможность безакцептного списания платежа со счета.
Электронный документооборот, в принципе, очень выгоден для компании. Во-первых, сокращается нагрузка на бэкофис — подписанные документы автоматически уходят в работу. Во-вторых, уменьшается риск человеческого фактора — все документы хранятся в системе, которая проверяет их корректность.
«Раньше — по крайней мере, до пандемии — крупные компании не все соглашались на электронный документооборот. Сейчас я вижу тенденцию, что очень многие компании используют электронные документы — это сильно снижает нагрузку на крупные лизинговые компании, поскольку бухгалтерия не распечатывает счета-фактуры, не подписывает их, это все уходит дистанционно через систему».
Яна Никифорова, финансовый директор Газпромбанк Лизинг
Развитие лизингового рынка открывает возможности и для разработчиков, потому что в этой сфере пока еще мало опытных специалистов и специализированных сервисов для лизинга. Такие сервисы должны быть достаточно гибкими, чтобы подстраиваться под нужды конкретной компании. Например, тот же калькулятор, который на основе клиентских данных сможет рассчитывать и генерировать первичное коммерческое предложение, нужно разрабатывать индивидуально для каждой лизинговой компании. А, между тем, такой сервис сократит время работы над одним клиентом до считанных минут.
«Самое, мне кажется, сложное — это найти именно свою IT-компанию, которая бы тебя слышала. Очень мало пока реальных экспертов на рынке, которые бы делали свою работу качественно. Сейчас лидирующие позиции еще занимают старые компании, которые давно на рынке. Но их технологии давно уже умерли, есть новые решения, которые, как правило, не используются»
Яна Никифорова, финансовый директор Газпромбанк Лизинг
В целом, лизинговая отрасль кажется достаточно перспективной со всех сторон. Государство поощряет пользоваться услугами лизинга малый бизнес и физических лиц — а значит, бизнес получает больше возможностей развития. Лизинговые компании могут получить больше клиентов за счет применения технологий и ускорения своих процессов. А IT-разработчикам и агентствам предоставляется обширное поле для деятельности на рынке, который пока практически не охвачен технологиями.
Как показывает практика, будущее за технологиями, и поэтому у молодых лизинговых компаний есть отличный шанс внедрить технологии в свои бизнес-процессы и начать бурное развитие, а у IT-агентств — помочь им в этом.